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保險公司只有提升自身的風險識別能力與定價技術，才能應對新時期的市場競爭，讓自主定價真正助推費率與風險的逐步匹配，而不是變成降價的“尚方寶劍”。

商業(yè)車險市場化改革通過保費“獎優(yōu)罰劣”的激勵約束機制，有助于讓車主自覺養(yǎng)成安全駕駛習慣。事實確實如此，改革后商業(yè)車險保費除基準純風險保費外，還與

費率調整系數有關，包括無賠款優(yōu)待、自主核保、自主渠道、交通違法4個系數。其中，中保協(xié)示范條款的無賠款優(yōu)待系數為0.6-2.0，駕駛習慣良好、出險

頻率低的車主保費將大幅降低。

“今后，車主將有機會根據不同的車況和開車習慣，個性化地選擇適合的車險產品，不僅可以比較車險費率，而且還能確保維修質量與行車安全。甚至，車險產品及維修費用將成為未來車主購車的重要考慮因素?！辟愃急戎行目偨浝韽垥悦飨蛴浾吖蠢粘鲕囯U市場化改革的未來。

隨著黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區(qū)，自6月1日起全面啟用新版商業(yè)車險條款費率，我國商業(yè)車險改革試點正式全面落地。值得關注的

是，在產險企業(yè)車險獨大的當下，產品同質化嚴重、業(yè)務成本高企、價格競爭激烈已成為常態(tài)，產險業(yè)上下都寄希望于改革，而要真正達到改革期望效果、把握發(fā)展

機遇、分享改革紅利，對每一家險企來說都是一場重大的自我革命。

“獎優(yōu)罰劣”助安全駕駛

記者近日在采訪中獲悉，此前，保監(jiān)會已經完成對試點地區(qū)財產保險公司新版商業(yè)車險產品的審批工作，試點地區(qū)保監(jiān)局已對當地財產保險機構相關制度建設、系統(tǒng)改造、人員培訓、單證更換等工作進行了驗收和指導。

正如黑龍江保監(jiān)局副局長唐洪濤所言，車險改革不僅是保險問題、行業(yè)問題，也是涉及民生保障、社會管理的一件大事。

5月20日，商業(yè)車險條款費率改革后的全國第一張保單在廣西柳州順利出單，保費合計2383.18元，因為車主連續(xù)兩年沒有出險，所以保費比改革前降低

228元。5月29日，平安產險山東分公司也開出商業(yè)車險改革后的保單，由于車主去年無出險記錄，因而其投保的商業(yè)險保費由去年的2415元降至1827

元，同比大幅下降24.3%。

由此可見，商業(yè)車險市場化改革通過保費“獎優(yōu)罰劣”的激勵約束機制，有助于讓車主自覺養(yǎng)成安全駕駛習慣。事實確實如此，改革后商業(yè)車險保費除基準純風險保

費外，還與費率調整系數有關，包括無賠款優(yōu)待、自主核保、自主渠道、交通違法4個系數。其中，中保協(xié)示范條款的無賠款優(yōu)待系數為0.6-2.0，駕駛習慣

良好、出險頻率低的車主保費將大幅降低，而駕駛習慣差、出險頻率高的車主則會面臨保費上調。

與此同時，改革后的商業(yè)車險還對現(xiàn)行商業(yè)車險條款責任免除事項，如“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或審驗未合格”等15項

內容進行刪減，將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍，并且完善了代位追償機制，提高了保障服務范圍。

產品創(chuàng)新待差異化定位

不過，商業(yè)車險市場化改革并不是新一輪降價“游戲”的開始。但就目前看來，該項改革對車險產品和服務創(chuàng)新方面的促進還很有限。

事實上，保監(jiān)會相關負責人早前曾公開表示，要建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度和市場化的費率形成機制。保監(jiān)會也明文規(guī)定，“自

主核保系數”和“自主渠道系數”數值范圍在0.85-1.15之間，各保險公司可自主使用，體現(xiàn)風險篩查功能、保險公司費率調整自主權。

對此，唐洪濤坦言：“市場競爭的結果是，走差異化、專業(yè)化、精細化發(fā)展道路的保險公司脫穎而出，而沒有找準市場定位的保險公司可能會在競爭中處于劣勢?！?/p>

然而，根據記者就保監(jiān)會截至目前對各家險企商業(yè)車險條款和費率批復的整理，目前，已有陽光產險、華泰產險、三星產險（中國）、中意財險、紫金產險、國壽財

險、利寶保險、人保財險、太保產險、安盛天平產險、渤海產險、長安責任保險、中華聯(lián)合財險、華海財險、平安產險、太平財險、永安產險、北部灣產險、大地財

險等19家公司獲批經營改革后的商業(yè)車險業(yè)務。其中，所有獲批險企無一例外地都選擇中保協(xié)示范條款，而放棄自主開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新條款，這在很大程度上限制

了差異化發(fā)展。

人保財險相關負責人對此表示，該公司已在承保、理賠、服務等方面做好了充分準備，將根據市場需求與監(jiān)管要求，在使用行業(yè)示范產品的同時，不斷開發(fā)更能夠滿

足差異化需求的創(chuàng)新型商業(yè)車險產品；并借助車輛數據庫與風險識別、精確定價技術，對駕駛習慣好、出險頻率低的消費者給予更多優(yōu)惠。

自主定價非“尚方寶劍”

還好有一點已經在業(yè)內達成共識，即商業(yè)車險改革的前景是無限廣闊的，險企必須全面提升專業(yè)化程度，才能把握發(fā)展機遇和改革紅利。

人保財險系統(tǒng)需求管理部張帆認為，費改實施后，保險公司利用渠道系數與自主核保系數將獲得60%的自主定價區(qū)間，定價技術的重要作用也將進一步凸顯。保險

公司只有提升自身的風險識別能力與定價技術，才能應對新時期的市場競爭，讓自主定價真正助推費率與風險的逐步匹配，而不是變成降價的“尚方寶劍”。

“車身結構設計、易損零件定價、維修工時標準等都是保險公司在厘定車險費率時應納入考量的重要參數，將協(xié)助保險公司有效控制和預知車險理賠的風險?！睆垥?/p>

明介紹稱，車身結構設計因素具體是指采用車型低速碰撞實驗的方式，通過計算低速碰撞后的修復費用來確定該車型的保險分級，從而確定費率；易損零件定價因素

是針對一些在碰撞中損傷概率較高的零件價格進行經常性追蹤，而調整相應的費率，并對費率進行動態(tài)監(jiān)控；維修工時標準因素是針對爭議較大的鈑金噴漆工時開展

研究，通過確定如零件材質、損傷面積、部位、維修技術與工具等因素，將鈑金噴漆工時標準化，并結合廠商規(guī)定的拆裝工時來控制工時方面的賠付。

此外，興業(yè)證券分析師李明杰還直言，商業(yè)車險市場化改革最核心的因素就是數據，基于用戶行為數據的差異化定價保險（UBI）將成為這一波改革的重中之重。如果車險費率市場化放開，UBI的滲透率將在2020年達到50%，面臨著3000億元的市場空間。

市場競爭的結果是，走差異化、專業(yè)化、精細化發(fā)展道路的保險公司脫穎而出，而沒有找準市場定位的保險公司可能會在競爭中處于劣勢。

對于保險公司而言，一場真刀真槍的較量也只是在局部地區(qū)剛剛開始。影響車險費率的每一個因子都代表著一種挑戰(zhàn)。保險公司內部對理賠成本的管理將成為競爭力的關鍵因素。

由于保險公司制定商業(yè)車險條款費率的主體地位和法律責任得以明確，保險市場競爭的主要形式將由當前的拼手續(xù)費、拼費用，轉變?yōu)榘ü酒放?、銷售渠道、風險定價、成本控制、理賠服務、人才培養(yǎng)等全方位、多層次的競爭。